任意整理で奨学金も債務整理できる？保証人がいる場合の解決策も解説

奨学金や借金の返済で家計が苦しい場合、債務整理をするのが生活の立て直しに最も効果的です。
ところが、奨学金以外にも借金がある場合「保証人に迷惑がかかる」と考えて、債務整理を躊躇する方が多いのが現実です。

一方で、保証人に迷惑をかけずに奨学金や借金の負担を軽減する方法は存在します。
奨学金がある場合でも、借金の整理を諦める必要はありません。

本記事では、奨学金の債務整理や債務整理以外の救済措置、奨学金以外に借金がある場合の対処法などを解説します。
奨学金の返済でお困りの方の参考になれば幸いです。

以下の記事では、債務整理や借金問題の解決に向けて無料でアドバイスがもらえる相談窓口を9つ紹介します。
ぜひご覧ください。

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奨学金を返済できないとどうなる？

奨学金も借金です。
約束どおりに返済できないと、様々な不利益が生じます。

保証人や連帯保証人にも影響することが、奨学金延滞の大きな問題点です。
奨学金を返済できないと、自分の借金が膨らむだけでなく、周囲の人にも負担がかかってしまいます。

債務整理・任意整理とは？

借金問題を法的に解決する手続きをまとめて「債務整理」といいます。
債務整理には、主に以下の4つの方法があります。

任意整理は、裁判手続きではないため、財産の処分・資格の制限・裁判所への出頭といったデメリットが少ないのが特徴です。
そのため、4つの債務整理のなかで、任意整理が最も多くの人に利用されています。

奨学金を債務整理する4つの方法

奨学金も借金であるため、債務整理をして返済条件を変更することは可能です。
ここでは、4つの手続きごとに奨学金を債務整理する具体的な方法を解説します。

任意整理

奨学金を任意整理すると、交渉によって新たな返済条件に変更できるケースがあります。

奨学金はそもそも利息が低く、かなり長期の分割払いであるため、任意整理しても意味がない場合が多いのが実情です。
また、奨学金を任意整理の対象にすると保証人に請求されるため、奨学金自体を任意整理するケースは少ないです。

任意整理には対象とする債権者を選べるメリットがあるため、奨学金以外の借金だけ整理する際に利用するのがよいでしょう。

特定調停

奨学金も借金であるため、特定調停を利用できます。

任意整理と同じく、特定調停をしてもあまり意味がないため、奨学金自体を特定調停で整理することはほとんどありません。
この特定調停も、任意整理と同様に対象とする債権者を選べるので、奨学金以外の借金の返済条件見直しだけを話し合う際に利用するのがおすすめです。

自己破産

自己破産で免責が許可されれば、奨学金の支払いは全額免除されます。

ただし、自己破産すると、奨学金を含めたすべての債権者が手続きの対象となるため、確実に保証人への請求が行われます。

個人再生

個人再生で再生計画が認可されれば、奨学金も大幅に減額できる可能性があります。

しかし、個人再生の場合も、奨学金だけを手続きの対象から外すことはできないので、手続きによる減額分は保証人に請求されます。

奨学金を債務整理する際の問題点と対応方法

奨学金を債務整理する場合、問題となるのは保証人への影響です。

保証会社が保証人の場合（機関保証）のリスクは限定的です。
しかし、親や親族が保証人になっている場合は、大きな問題になりやすい傾向があります。

保証人に迷惑をかけないようにするため、以下の対応方法をおすすめします。

次項以下で詳しく解説します。

債務整理以外で奨学金の返済を軽減できる制度

奨学金には、返済が苦しい場合の救済制度が設けられているケースがほとんどです。

救済制度を利用することで、債務整理せずに奨学金の返済を軽減できます。
ここでは、最も多くの人が奨学金を借りている日本学生支援機構の救済制度を解説します。

減額返還制度

減額返還制度は、返済が困難な場合に、毎月の返済額を減らしてもらえる制度です。

日本学生支援機構の場合、年収が以下の金額を下回っていれば、減額返還制度の利用が可能です。

減額返還の申請が認められると、毎月の返済額を「3分の2～4分の1」に減額できます。
この制度を利用すれば、保証人に請求されることなく、毎月の返済負担を軽減できます。

返還期限猶予制度

返還期限猶予制度は、災害や病気、経済的事情で返済が難しい状況になった場合に返済を一時的にストップしてもらえる制度です。

返済ストップの期間は通算10年が限度ですが、災害や病気、生活保護などの場合は無期限となります。
また、猶予年限特例の奨学金の場合は、一定額以上の収入を得られるようになるまで、返済をストップしてもらえることもあります。

これらの返還猶予制度により返済をストップしても延滞扱いにならないため、信用情報への掲載や保証人への請求は行われません。

返還免除制度

精神的または身体的な障害によって仕事ができなくなった場合は、奨学金の返済を免除してもらえるケースがあります。

重度の障害でまったく働けないときには、奨学金全額が免除されることもあります。

地方公共団体の奨学金返還支援制度

奨学金の返済で生活を圧迫される人が増えているため、奨学金返済の支援制度を設けている地方公共団体があります。
自治体によっては、月額数万円を返済支援金として交付するケースもあります。

すべての地方公共団体で奨学金支援制度が設けられているわけではありませんが、一度住んでいる地域の自治体で支援を行っているか、確認をおすすめします。

奨学金以外にも借金がある場合の対処法

奨学金を含む多くの借金を抱えたまま自己破産や個人再生をすると、保証人に奨学金の支払いをするよう確実に請求されます。
そのため、保証人に迷惑がかかることを恐れて債務整理に踏み切れず、かえって借金を増やしてしまうケースが多いです。

一方、任意整理であれば、保証人への請求を回避して全体の借金を整理することが可能です。

ここでは、奨学金以外にも借金がある場合に、保証人に迷惑をかけずに借金の負担を軽減する対処法を解説します。

奨学金を外して他の借金を任意整理する

任意整理の場合、自己破産や個人再生と違い、対象とする債権者を選べます。
そのため、奨学金は任意整理の対象に含めず、それ以外の借金を手続きの対象とすることが可能です。

この方法を使えば、保証人に奨学金の請求が行くリスクを回避できます。
また、奨学金以外の借金は、任意整理で返済の負担を減らせます。

奨学金は減額・猶予制度などを利用する

奨学金を外して任意整理する場合、奨学金は今までどおりに返済していくのが一般的です。
奨学金自体の返済も軽減できれば、さらに無理なく生活を立て直せます。

そこで、奨学金は、前記の減額返還・返還猶予・返還免除などの救済制度を利用して、返済の負担を軽減することをおすすめします。

この救済制度と任意整理の組み合わせが、保証人に迷惑をかけずに借金問題を解決できる最も確実な方法です。

任意整理と奨学金に関するよくある質問集

ここでは、任意整理と奨学金について多く寄せられる質問を、Q&A形式で解説します。

Q1：任意整理すると奨学金を借りられなくなりますか？

任意整理をすると、信用情報に事故情報（ブラックリスト）が掲載され、新たに金融機関からの借り入れは難しくなります。

しかし、奨学金は学業のための借金です。
一般的な借り入れ審査と異なり、本人の学力や学業への意欲なども考慮して貸与の可否が決められます。

そのため、ブラックリストに登録されていても、奨学金は借りれます。
実際、日本学生支援機構は、奨学金の審査で信用情報を参照しないことを明言しています。

ただし、返済が可能かどうか判断される際に家計状況が審査されるため、注意は必要です。

Q2：親が任意整理していると奨学金を借りられないのですか？

任意整理中（ブラックリストに登録中）の親は奨学金の保証人にはなれませんが、保証人は必ずしも親でなければならないわけではありません。

親以外の親族や保証会社に保証人になってもらえば、奨学金を借りることは可能です。

任意整理のご相談は丹誠司法書士法人へ

「保証人に迷惑をかけるから債務整理できない」と諦める必要はありません。
本記事で解説したように、奨学金を外してその他の借金だけ任意整理すれば、保証人に迷惑をかけずに生活を改善できます。

任意整理で平穏な生活を取り戻しましょう。

任意整理の第一歩として、まずは丹誠司法書士法人にご相談ください。

当事務所では、債務整理の経験豊富な認定司法書士が解決までの道のりをサポートします。
ご相談は無料ですので、お気軽にお問い合わせください。