支払いが多くて生活できない方は必見！今日からできる改善3ステップ

「毎月の支払いが多く、生活費が足りない」「借金やローンの返済で生活が苦しい」
このような悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか？

家計の負担を軽くするには、収支を見直して無駄な出費を減らすことが重要です。
家計の見直しだけでは対処しきれない場合でも、公的融資や債務整理を利用して生活を立て直すことは十分可能です。

本記事では、支払いが多い場合に生活を改善するための対処法を3段階に分けて解説します。
今日から始められる対処法です。
支払いが多くて生活が苦しい方の参考になれば幸いです。

支払いが多くて生活できない状態を放置するとどうなる？

家賃や生活費、ローンの支払いなど、固定費の支出は意外と大きな負担になります。
月々の支払いで生活が圧迫されている方も多いでしょう。

「支払いが多くて生活できない」状態を放置していると、借金に依存するようになり、いずれ本当に生活が破綻してしまうリスクがあります。

具体的には、以下のようなリスクが発生します。

このようなリスクを避けるためには、早い段階から生活改善に向けた行動を起こすことが大切です。
次項からは、今日からできる対処法を解説します。

支払いが多くて生活できない場合の対処法3ステップ

「支払いが多くて生活ができない」と感じる状況でも、今の暮らしが続くと諦める必要はありません。

以下の「今日から始められる3段階の手順」で生活の立て直しを目指しましょう。

まずは原因の把握から始め、家計改善で足りない場合は支援制度や債務整理を検討する流れが基本です。

ステップ1：支払いが多い原因を探る

生活を改善するといっても、支払いが多い原因がわからなければ、具体的な対処法を見つけられません。
「支払いが多い原因」を探るのが、苦しい生活から抜け出すための最初のステップです。

ここでは、支払いが多い原因を見つける際のポイントを8つ解説します。

自分の収支把握を怠っていないか

自分の収支を把握していないため、支払いが増えているケースがよくあります。

毎月の支出内容を具体的に把握していないと、余分な出費をしてしまい、生活を圧迫してしまいます。
まずは収入と支出の全体像を把握し、支払いが増えている原因を探しましょう。

収入に見合わない生活費を使っていないか

支払いが多い原因で最もよくあるのは、収入に見合わない生活費を支出しているケースです。

たとえば、以下のようなケースに当てはまっていないか確認してみましょう。

自分の収入と生活水準のバランスを確認することが重要です。

高額な家賃を支払っていないか

高額な家賃の支払いによって、生活が圧迫されているケースも多いです。

一般的に、家賃の金額が手取り収入の30%を超えている場合は、見直しが必要と言われています。

クレジットカードを使い過ぎていないか

クレジットカードの使い過ぎも、要注意です。

クレジットカードは支出を把握しにくく、気づかないうちに支払い能力を超える金額を利用してしまうことがあります。

特にリボ払いは借金と同じような仕組みのため、使うほどに手数料が発生します。
リボ払いを多用していると、気づかないうちに支払い額が膨れあがる恐れがあります。

ローンの返済で生活を圧迫していないか

住宅ローンや自動車ローンの支払いが、生活を圧迫する場合もあります。
子どものいる家庭では学資ローンが負担になるケースもみられます。

ローンを組む際は「返済計画に無理がないか」をよく考えることが大切です。

不要なサブスクを契約していないか

最近では、サブスクサービスの使い過ぎによって支払いが膨らむケースが増えています。

サービスの一つひとつは少額でも、契約が増えると支払い負担は大きくなります。
また、加入後ほとんど利用していないのに、解約せずに放置しているケースも珍しくありません。

銀行の通帳やクレジットカードの利用明細を確認し、無駄なサブスクの契約を見直しましょう。

ポイントやキャンペーンにつられて不要な買い物をしていないか

ポイントやキャンペーンにつられて、不要な物ばかり買ってしまい、支払いが増えることもあります。

普段より安く買い物ができるからといって、不要なものまで購入していないか、再点検を心がけましょう。

浪費やギャンブルをしていないか

生活用品以外の不要な買い物やギャンブルが原因で、支払いが多くなっているケースもあるでしょう。

生活に必要な支出と、優先度の低い支出を区別しておくことが肝心です。

ステップ2：徹底的に家計を見直す

支払いが多い原因を確認したら、次は家計の見直しを始めましょう。
おおまかに見直すのではなく、各支出の内訳まで細かく見直すことが重要です。

家計を見直すだけで、生活が改善する可能性もあります。

ここでは、家計を見直す際に取り組むべきポイントを5つ解説します。

家計簿を作って収支を洗い出す

家計の収支を徹底的に見直すには、家計簿を作るのが最適です。
形にすることで、見直すべきポイントがはっきり認識できます。

紙の家計簿である必要はなく、家計簿アプリを利用してもかまいません。
アプリであれば、リアルタイムで収支を記録できる上、常にチェックできるので便利です。

大事なのは、形式ではなく、家計収支を見える化してチェックを継続することです。

支出を見直して家計の負担を減らす

家計の見直しの最重要項目は、無駄な支出をできる限り削減することです。

たとえば、以下のような支出の削減策があります。

上記の他にも、減らせる支出があれば見直しましょう。

判断基準は「現在の生活を維持するのに必要かどうか」です。
感情ではなく、できる限り客観的に判断することが大切です。

クレジットカードの利用を控える

クレジットカードは、利用しても即座に現金が減るわけではないため、使いすぎてしまいがちです。
気づかないうちに「支払えないほどの金額に膨らんでいる」恐れがあります。

家計を見直すため、支出が実感しやすい現金決済を中心にして、クレジットカードの利用は控えましょう。

借り入れやリボ払いの利用を停止する

借り入れやクレジットカードのリボ払いを利用すると、利息や手数料が増えていきます。
利息・手数料の増大により、支払い額が雪だるま式に膨れあがります。

借り入れやリボ払いは極力利用しない暮らしへの見直しが、家計の収支改善に必須の条件です。

万が一、借り入れやリボ払いを使わなければ生活できない状態になっている場合は、負債の状況は限りなく赤信号に近づいています。
早めに司法書士や弁護士に相談して、後述する債務整理を始めることをおすすめします。

収入を増やせる副業や転職を検討する

可能であれば、副業や転職、スキルアップによって収入を増やすことも、収支改善計画に入れましょう。

ただし、収入を増やすために無理をしてダブルワークや長時間労働をすると、心身に悪影響を及ぼします。
収入増加は、無理のない範囲で努力することが重要です。

ステップ3：生活改善のための救済制度を利用する

借金やクレジットカードの返済が多い場合、家計の見直しだけでは生活改善が難しいことがあります。
しかし、公的融資や法的手続きを使えば、生活の立て直しを図れます。

ここでは、生活改善に利用できる制度や手続きを解説します。

公的融資や生活支援制度を活用する

生活改善のため、公的融資・生活支援制度を利用するのもひとつの方法です。

公的融資は、無利息であったり、民間の金融機関よりも低金利で借りられたりする場合があります。

たとえば、以下のような公的融資制度があります。

これらの制度は、高額な融資を受けられるわけではないものの、生活の立て直しに利用できます。

借り換えやおまとめローンを検討する

借金の返済が大きい場合は、借り換えやおまとめローンで毎月の借金返済額を抑える方法もあります。
借金返済の負担を軽くすることで、家計を改善できるケースもあります。

ただし、借り換えやおまとめローンは、借金そのものを減額する手続きではありません。
そのため、根本的な解決にはならず、一時的な対処法に留まることが多いです。

債務整理で根本的に借金問題を解決する

借金で圧迫されている生活を根本的に立て直すには、債務整理をするのが最善策です。

債務整理とは、借金返済の問題を法的に解決する方法の総称です。
借り換えやおまとめローンと違い、利息のカットや元本の減額などが可能であるため、抜本的な生活の改善が望めます。

債務整理について、次項でさらに詳しく解説します。

借金の支払いが多い場合に検討する4つの債務整理

借金の支払いが多くて生活できない場合、債務整理をおすすめします。

債務整理とは、借金返済の問題を法的に解決する方法の総称です。
具体的には、任意整理・特定調停・個人再生・自己破産の4つの方法があります。

それぞれの事情にあった最適な手続きを選ぶことが、生活改善の効果を最大化するのに最も重要です。

ここでは、最適な手続きを判断するための参考として、4つの方法の概要を解説します。

任意整理：交渉で返済負担を軽減する手続き

任意整理とは、司法書士や弁護士が借り入れ先と交渉し、負担の小さい返済条件へと見直す手続きです。
債務整理の中で、最も多くの方に利用されています。

任意整理をすると、利息のカットや長期分割払いへの変更により、毎月の返済額を減らせます。
また、生活への影響が小さく、手続きしていることを家族や周囲に知られにくいのもメリットです。

特定調停：裁判で借金を減額した上で分割払いにする手続き

特定調停とは、裁判所が選任した調停委員を間に入れて、借り入れ先と話し合う手続きです。

特定調停の場合、手続きを自分で行えるため、司法書士や弁護士に支払う費用を抑えられるのがメリットです。

一方で、自分で裁判所に提出する書類をすべて作成しなければいけません。
また、平日の日中に裁判所に出頭しなければならないため、手間や時間がかかる点には注意が必要です。

個人再生：裁判で借金を減額・分割払いにする手続き

個人再生とは、裁判所に再生計画を認可してもらうことにより、借金の減額や分割払いへの変更をする手続きです。

個人再生には、住宅などの財産を維持しながら借金を大幅に減額できるメリットがあります。

ただし、利用条件が限定されている上、手続きも非常に複雑です。
そのため、司法書士・弁護士のサポートが必須になります。

自己破産：裁判で借金全額を帳消しにする手続き

自己破産とは、裁判所に免責を許可してもらうことにより、すべての借金を帳消しにする手続きです。

効果が強力な反面、法的な制限が多いデメリットもあります。
利用する際は、司法書士や弁護士と相談しながら慎重に判断することが重要です。

借金の支払いが多い場合に最適な債務整理方法の選び方

債務整理には、任意整理・特定調停・個人再生・自己破産の4つの方法があります。
4つの方法にはそれぞれ異なる特徴があるため、最適な手続きは、人によって異なります。

ただし、これらの向き不向きはあくまで一般的な目安です。
具体的な状況にあった最適な手続きを判断するためには、法的な専門知識と実務経験が必要です。

借金の支払いが多くて生活できない方は、司法書士や弁護士に相談して、最適な債務整理方法を検討しましょう。

債務整理で生活を改善したい方は丹誠司法書士法人へ

「支払いが多くて生活できない」場合でも、生活の立て直しは可能です。

まずは、支払いが多い原因を探って、家計の収支を一から見直していきましょう。
万が一、家計の見直しだけでは改善が難しい場合でも、公的制度を利用して立て直しを図れることもあります。

また、支払いが多い原因が借金返済であれば、債務整理をすることで苦しい生活からの脱却が可能です。

丹誠司法書士法人では、債務整理に精通した認定司法書士が、借金問題の無料相談を受け付けています。

「借金で圧迫された生活を改善したい」と考えている方は、気軽にお問い合わせください。